Vence el plan de refinanciamiento de las tarjetas de crédito, ¿cuánto interés hay que pagar?
Cerca de 2,5 millones de hogares entraron en el esquema para hacer frente a una caída en sus ingresos.
Este mes, más de 2,5 millones de hogares recibieron sus resúmenes de tarjeta con las cuotas del plan de refinanciamiento dispuesto por el Gobierno nacional en el inicio de la cuarentena. De esta forma, las personas se encontraron con el cobro de un interés mayor al anunciado (que era del 43%) y con la necesidad de cubrir esos importes en un contexto de caída en sus ingresos.
En este sentido, un informe de la consultora CERX indica que hay disparidades entre lo que cobra, donde en algunos se cumple el 43% y en otros no. Además mucha gente que entró pensó que pagaría $147 cada $1000 de cuota. Pero llegaron más de $400 por cada $1000 de cuota. Es que la cuenta es más compleja: porque los $147 además de no incluir IVA sobre intereses, no se cobra sobre $100 de cada cuota sino en cada cuota se cobran $147 sobre cada $1000 de la deuda inicial total, no sobre la deuda que va quedando.
“Es muy importante que el BCRA aclare para aplacar el malestar que se generó y que la gente entienda para reclamar excesos. Además, el vencimiento del plan ocurre cuando la cuarentena sigue, las familias están muy endeudas y los ingresos no se recuperaron. Si bien la tasa de 43% implica una fuerte reducción sobre la tasa que tenían los bancos a marzo, para muchas familias en el contexto actual, es impagable” señala la consultora.
Además, advierte que “mientrasla deuda sobre consumos actuales y viejos sigue creciendo y los hogares no logran recuperar sus ingresos, vencieron los tres meses de gracia por refinanciación de las tarjetas de crédito que se hizo en abril. Las cuotas llegaron en los resúmenes de agosto, sobre los consumos de julio, con las tarjetas ya colpasadas”.
El informe de la consultora destaca algunas consideraciones a tener en cuenta:
- En primer lugar, las familias no planificaron tantos meses con ingresos recortados, por lo que se demoró el recorte de gastos y los consumos de tarjetas siguieron creciendo por necesidad.
- En julio, el stock de deuda por esos consumos creció 7%. Así, cuando en agosto se abrió el resumen, se encontraron las nuevas cuotas bajo la denominación Plan V sumados a más consumos en las tarjetas.
- Los bancos y el gobierno sostienen que el plan fue muy beneficioso porque la tasa bajó considerablemente en relación a la que se cobraba antes de la cuarentena. Para las familias en cambio, aún esa tasa es impagable en el actual contexto.
- Existieron problemas de comunicación. Porque la cuenta de $147 por cada $1000 refinanciados que se anunció era bastante más compleja. En cada cuota hay que calcular $147 más IVA sobre intereses (eso da $158,8), pero sobre la deuda total. Por ejemplo, para calcular la cuota sobre una deuda de $41 mil, se pagan, incluyendo IVA, $148,8 x $41000 / $1000 = $6514. Suponiendo que el Banco no agrega otros costos mas que la TNA.
- La resolución del Banco Central es muy confusa y poco clara sobre ese punto. Es importante que el BCRA aclare para evitar excesos en algunos resúmenes como está ocurriendo.
- Otra duda que surge, es ¿los intereses se aplican siempre sobre el saldo inicial y no sobre el saldo que va quedando a medida que se va cancelando capital? Por lo que se va viendo en la cuota 2, sería siempre sobre el saldo inicial, y el costo anual termina siendo mucho mayor que el 43%. Por ejemplo, sobre la deuda anterior de $41 mil, si se aplicaran intereses sobre saldo deudor, el monto total de intereses que se pagaría al terminar de cancelar el pasivo resultaría 33% menor al que se pagará si se calcula siempre sobre el saldo incial ($11.753 vs $18.562). Al final del pago se habría pagado de intereses el 28% mas, mientras que al calcular cuotas fijas, se está pagando al final del periodo 43% más.
- Habría que replantear un nuevo esquema de pago para aliviar el peso en la economía familiar. Postergar más el pago termina siendo caro, porque se siguen devengando intereses.
- Una opción es que el gobierno no cobre el IVA sobre los intereses. Está claro que ver los montos de intereses e IVA en las tarjetas actuales, es una gran preocupación siendo que el 87% de los hogares del país tiene algún tipo de deuda.
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